producto bancario y sus condiciones mínimas

producto bancario y sus condiciones mínimas

La elección de un producto bancario es una decisión que puede tener un impacto significativo en nuestras vidas económicas. Sin embargo, en medio de la amplia gama de opciones disponibles, a menudo nos encontramos con una pregunta crucial: ¿cuáles son las condiciones mínimas que debemos buscar al considerar productos bancarios? En este artículo, exploraremos detenidamente este tema para darte una misión amplia del mismo.

que es un producto bancario

El producto bancario es una amplia gama de servicios financieros ofrecidos por instituciones bancarias y financieras para satisfacer las necesidades y requerimientos de los clientes en el ámbito financiero.

tipos de productos bancarios para empresas

Las empresas tienen una variedad de necesidades financieras, y los bancos ofrecen una amplia gama de productos y servicios diseñados específicamente para satisfacer esas necesidades. Aquí tienes algunos tipos de productos bancarios comunes para empresas:

Cuentas de cheques comerciales

Estas cuentas permiten a las empresas gestionar sus transacciones diarias, emitir cheques, recibir depósitos y realizar transferencias electrónicas.

Cuentas de ahorro comerciales

Similar a las cuentas de ahorro personales, estas cuentas ofrecen tasas de interés para el exceso de efectivo que una empresa no necesita inmediatamente.

Certificados de depósito (CD) comerciales

Son inversiones a plazo fijo que ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y cuentas corrientes a cambio de bloquear los fondos durante un período específico.

Líneas de crédito comerciales

Estas líneas de crédito flexibles permiten a las empresas pedir prestado dinero cuando lo necesiten para gestionar el flujo de efectivo o financiar proyectos.

Préstamos comerciales

Ofrecen financiamiento a largo plazo para inversiones importantes, como la expansión del negocio, la compra de equipos o la adquisición de propiedades.

Tarjetas de crédito comerciales

Proporcionan una línea de crédito para gastos comerciales, como suministros, viajes de negocios y otros gastos relacionados con la empresa.

Servicios de procesamiento de pagos

Incluyen soluciones para procesar pagos de clientes, como terminales de punto de venta (TPV) y pasarelas de pago en línea.

Servicios de nómina

Ayudan a las empresas a gestionar el pago de salarios, impuestos y beneficios para empleados.

Banca en línea y aplicaciones móviles

Permiten a las empresas acceder y gestionar sus cuentas en línea, realizar transferencias y realizar un seguimiento de las transacciones.

Servicios de gestión de tesorería

Ayudan a las empresas a optimizar la gestión de su flujo de efectivo, automatizar pagos y cobros, y gestionar inversiones de exceso de efectivo.

Seguros comerciales

Ofrecen una variedad de pólizas de seguro, como seguros de responsabilidad civil, seguros de propiedad, seguros de vida para empleados y más.

Productos de inversión empresarial

Incluyen opciones para invertir los excesos de efectivo de la empresa, como fondos mutuos, cuentas de mercado monetario y otros instrumentos financieros.

condiciones mínimas del producto bancario

Después de conocer qué posibilidades tenemos y cómo podemos cubrir nuestras necesidades, es importante cumplir las condiciones mínimas que requieren los productos bancarios.

Debemos tener en cuenta que no todos los proyectos invertibles son financiables, y viceversa. El hecho que nuestra startup haya levantado una ronda de inversión, no significa que el banco nos dará dinero de inmediato, ya que primero tendremos que demostrar una serie de requisitos, empezando por definir nuestra necesidad financiera.

Si tenemos clara nuestra necesidad, podremos entender qué tipo de producto se adapta mejor a nuestro momento de caja, sin tener que recurrir a las garantías personales, un recurso muy común que utilizan los bancos para disminuir el riesgo con startups.

Si tenemos clara nuestra necesidad, podremos entender qué tipo de producto se adapta mejor a nuestro momento de caja, sin tener que recurrir a las garantías personales, un recurso muy común que utilizan los bancos para disminuir el riesgo con startups.

HABLAD EL MISMO IDIOMA

En primer lugar, y como ya hemos comentado, es importante hablar el mismo idioma que el banco. Eso significa ofrecerles una información clara y estructurada para que vean que hay coherencia en la financiación solicitada.

Teniendo en cuenta que una startups no tiene un gran histórico, el banco no puede obtener información en base a los ejercicios anteriores. También son conscientes que la mayoría de las startups presentan muy poca o nula facturación y pérdidas. Por ese motivo, para el análisis de una startup se centrará en evaluar el futuro del proyecto.  

En concreto, nos evaluaran todo lo relacionado con el proyecto; y eso incluye el equipo emprendedor, el modelo de ingreso, el producto, los clientes y el objetivo general de la empresa; entre otros factores. Esto es debido a que necesitan ver algo más que los 3.000€ de fondos propios. Ya nos lo decía Elena García, BStartup Advisor del Banco Sabadell, “Las ideas no se financian, los proyectos sí”.

Como emprendedores, debemos ser transparentes y explicar la realidad de la empresa. Es preferible comentarlo desde el principio, que no que lo encuentren con los mecanismos de rating internos.

También, debe haber una coherencia entre la financiación que se está pidiendo y la inversión que se ha realizado en la empresa. Es decir, entre los fondos propios actuales y la facturación actual o futura.

REQUISITOS MÍNIMOS para el producto bancario

FONDOS PROPIOS NEGATIVOS

Siempre analizan caso por caso. Pero la principal barrera para acceder a esta financiación bancaria es tener los fondos propios negativos.

Aunque el balance muestra una foto financiera puntual y fija, un banco no podrá financiar nunca a una empresa con fondos propios negativos. Esto es debido a que, desde un punto de vista contable, esta empresa se encuentra en quiebra técnica.

Al final saben que son las pérdidas acumuladas que se han comido el capital puesto. Pero para el banco es necesario empezar con una nueva ronda. O situar a la empresa con otra foto.

Si el proyecto es consistente, no es necesaria la aportación de garantías personales. Sin embargo, hay momentos muy iniciales donde es inevitable que pidan garantías para avalar un préstamo a largo plazo. Con un alto riesgo para el banco.

LA CONFIANZA SE GANA

“Las prisas no gustan y menos si no conoces.”

También recomendamos no esperar a tener una necesidad de liquidez para llamar a la puerta de los bancos. Ya que la relación con estos se basa en la confianza generada. Como ya hemos comentado, ésta se construye gracias al trato personal con el gestor y con las cifras que presenta la empresa a través de los movimientos diarios.

Además, que una empresa no tenga riesgo con un banco no significa que sea cliente para el banco. Muchas startups han empezado a tener financiación bancaria ahora durante la pandemia, debido a que las rondas de financiación se han visto afectadas. Por eso, los bancos quieren acompañar a las empresas ya conocen y están tratando el día a día. Están dispuestos a apoyar a aquellas que están creciendo y necesitan más financiación.

Si ya conocemos qué condiciones mínimas requieren, solo falta planificar y estructurar tu foto financiera en coherencia con el producto financiero que cubrirá nuestra necesidad financiera.

CEO Upbizor

Jordi Altimira

Todo lo que necesitas saber sobre el factoring

Todo lo que necesitas saber sobre el factoring

Como siempre decimos, a la hora buscar financiación, hemos de saber exactamente qué necesidad vamos a cubrir con ese dinero. Si queremos solucionar una falta de liquidez, hay ciertos productos bancarios que son adecuados para esta situación; y uno de ellos es el factoring.

¿QUÉ ES EL FACTORING?

El factoring es una operación de cesión de crédito que nos permite adelantar el cobro de nuestros clientes. De esta manera, nos permite tener caja y financiar nuestra necesidad de circulante.

Por lo tanto, se trata de un instrumento de financiación a corto plazo; ya que convierte las ventas en un cobro inmediato.

¿CÓMO FUNCIONA?

Entran en la ecuación tres elementos:

• La empresa que quiere adelantar los cobros de sus clientes
• La entidad financiera que anticipará ese cobro
• Los clientes en cuestión

En esta operación de cesión, la entidad financiera, a cambio del adelanto, cobrará ciertos intereses y comisiones, que se verán descontados del importe total.

Una vez la empresa decide recurrir a una entidad de factoring, ésta la ha de aprobar para realizar la operación (la entidad financiera puede decidir no realizar el adelanto). Si ésta accede, se realizará un contrato en el que se fijarán un límite máximo de crédito y un precio (los intereses).

Una vez aprobado, se comunicará al cliente de la empresa contratante (cedido) para que éste entregue los cheques a la entidad financiera; y a la empresa que decide recurrir a este servicio recibirá el dinero según con las condiciones del contrato.

La operación normalmente tiene la opción de que el anticipo sea parcial o total del crédito.

TIPOS DE FACTORING

FACTORING SIN RECURSO

En el caso del factoring sin recurso, el riesgo de impago del cliente de la empresa contratante (el cedido) lo asume la entidad financiera. Asimismo, la entidad financiera también asume el riesgo de cambio de moneda (si es extranjera).

FACTORING CON RECURSO

Este tipo de contrato es el contrario; la entidad financiera hace la gestión de cobro, pero no se hace cargo del riesgo de impago. En este caso, si el cedido no paga, a la empresa contratante del servicio es quién se hace responsable.

Las entidades financieras suelen realizar factoring con recurso, a no ser que tengas una muy buena calificación crediticia.

FACTORING A PROVEEDORES

Este tipo de trata de otro producto bancario. Con la misma operativa, pero en este caso; el objetivo de la empresa solicitante es mejorar la gestión de sus pagos a proveedores. Este se llama confirming (te dejamos un blog aquí para que conozcas todos los detalles).

FACTORING SECRETO

Tiene el mismo funcionamiento, pero la condición en la operación de cesión de crédito es mantener en secreto la identidad del cliente que lo solicita. Esto es para evitar que las empresas que lo solicitan pierdan la confianza de sus clientes, y que no piensen que tienen apuros financieros.

FACTORING NACIONAL E INTERNACIONAL

Se realiza cuando la operación se hace entre dos empresas en el mismo país o entre dos empresas que se encuentran en países diferentes.

VENTAJAS E INCONVENIENTES

VENTAJAS

• Liquidez inmediata: El principal beneficio es transformas tus ventas a crédito a caja de manera inmediata. Con lo que, mejora la capacidad de financiación del negocio.
• Cualquier empresa que genere cuentas a cobrar tiene la posibilidad de hacer factoring.

INCONVENIENTES

• Coste financiero importante: Las entidades financieras suelen aplicar una comisión por cada operación (suele suponer el 3% del nominal de crédito cedido) y suelen aplicar un tipo de interés por el anticipo del crédito. El coste de la operación lo determinará el perfil de riesgo de la empresa deudora de la que quieras anticipar las facturas, así como por el plazo de la operación.
• La negativa de las entidades; se puede dar el caso que la entidad financiera se niegue a anticipar el cobro de las facturas de ciertos clientes
• Bloqueo contractual: Puede ser que nuestro cliente ponga un bloqueo contractual a la cesión de créditos.

Jordi Altimira

¿Qué es un pagaré?

Que es un pagaré

El pagaré es un documento mercantil que se utiliza como método de pago en el cual se pacta, entre una o varias personas, un acuerdo de pagar una cantidad de dinero concreta en un tiempo estipulado.

La persona física o jurídica que lo emite y firma se lo entrega a su acreedor con dos intenciones: el reconocimiento de una deuda (indicando su importe) y la promesa de pagar en la fecha y lugar referidos en el documento.

Este documento se formaliza con dos partes representadas:

• El deudor o librado, que es quien emite el documento y se compromete a pagar la suma estipulada. 
• El acreedor o librador, que actúa como beneficiario y tiene el poder de cobrar la deuda en la fecha de su vencimiento.

Existen muchos tipos de pagaré debido a que no existe un modelo predeterminado oficial en papel timbrado, si no que el documento debe crearse en base a unos criterios que estipula la Ley Cambiaria del Cheque.

Elementos básicos de un pagaré

La palabra pagaré

Lo que da nombre a este contrato es la palabra, ya que PAGARÉ, debe estar escrita literalmente, claramente y visiblemente en el documento en el cual se estipula este método de pago. La palabra debe ubicarse en el centro del documento ya que no todos los juristas dan por válido que esté posicionada en los márgenes o esquinas. Además, debe estar escrita en el idioma utilizado la comunidad autónoma perteneciente. 

El importe en letra y número

La cantidad del pagaré deberá estar escrito tanto en letra como en números dentro del documento y siempre con importe de euro, es decir, tampoco se aceptaran bienes o servicios como método de pagos de pagaré. 

Fecha de vencimiento

El documento deberá tener un tiempo concreto, y posible, con una fecha límite de vencimiento la cual debe estar por escrito con números o letras. Este vencimiento puede estar en distintos formatos: a un plazo desde la fecha, desde la vista, a la vista…

Lugar del pago

Referido a la ubicación en la cual se llevará a cabo este pago, especificando el nombre de la calle y el número. Esta puede ser la dirección del lugar en el que se emite el documento. 

Nombre del beneficiario

Deberá estar escrito el nombre completo de la persona que recibirá este pago, es decir, el beneficiario. De no tener destinatario, el documento se dará por invalido. 

Lugar y fecha de emisión

es obligatoria, como la fecha de vencimiento y puede estar por escrito con números o letras.

Firma del emisor

El documento deberá siempre tener la firma de la persona de manera manuscrita y original, rechazando en su mayoría de ocasiones la firma digital. 

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL PAGARÉ

Ventajas

Al tratarse de un método de pago que alarga el proceso de cobro, como empresa que emite pagarés, se consigue el beneficio de tiempo que podrá servir como método de autofinanciación al retrasar los pagos. Por otra parte, como beneficiario te aseguras el cobro de la factura, tanto antes como después de la fecha de vencimiento ya que detrás hay una entidad bancaria que respalda este sistema de cobro. 

Desventajas

Estos pagarés bancarios exigen un importe mínimo que suele ser elevado, ya que es exigido por la entidad bancaria. Además, las comisiones para cobrar la factura antes de la fecha de vencimiento suelen ser a un interés elevado. Por otra parte, cuentan con un riesgo de impago ya que es inevitable asumir algún riesgo, incluso con buenos clientes. Los recursos ante un impago suponen levantar acta notarial de “protesto” y buscar soluciones jurídicas que implican tiempo y dinero.

Todas estas desventajas quedan mitigadas con la negociación de pagarés. De esta forma, se recupera el dinero pendiente, se eluden los trámites de la gestión de cobro y se pueden pactar cláusulas para cubrir impagos.

CEO Upbizor

Jordi Altimira

Que es el leasing

Que es el leasing

El leasing, se trata de un documento contractual en el que una empresa decide dejar un bien material o bien inmueble a otra empresa durante un plazo determinado de tiempo a cambio de un pago dividido en cuotas por su uso. 

La diferencia con el renting, permite la opción de compra del bien mueble o inmueble al terminar el plazo de tiempo del contrato. Además, funciona como una herramienta financiera de préstamo, por lo que ofrece unos beneficios fiscales por los que se deben cumplir una serie de requisitos

PARTES DEL LEASING

En un contrato de leasing intervienen dos partes, una empresa arrendadora, la cual podría tratarse de una entidad financiera, y el arrendatario: 

• La empresa arrendadora es aquella que, sabiendo la necesidad de su cliente, decide comprar ese material imprescindible para decírselo a su cliente a cambio de unas cuotas mensuales durante un tiempo establecido. 

• La empresa arrendataria, en cambio, es aquella que hace uso del bien así como la que solicita el qué necesita y dónde comprarlo para poder disponer de él a través del contrato de leasing. Por lo tanto, es la empresa que tiene el derecho de uso hasta el vencimiento del plazo, después de esta fecha debe decidir si comprar o no el bien. 

Por lo general, esta operación financiera se da porque la empresa arrendataria no dispone del líquido suficiente para comprar el material que necesita, también puede ser que la adquisición no le interesa fiscalmente. Por ello, decide acudir a una empresa o entidad financiera para solicitar el bien a través de un contrato. 

CARACTERÍSTICAS

• El objeto de contrato: El objeto de contrato del leasing es el material o bien inmueble que se solicita para un uso profesional determinado en los cuales se integran las actividades económicas relacionadas con la explotación agrícola, industrial, artesanal, comercial, pesquera o de servicios. Mediante el leasing, una empresa, pyme o particular puede alquilar maquinaria, mobiliario de oficina, un coche de empresa, material informático… entre otros bienes.

• Duración: La duración de la vigencia contractual es el periodo de tiempo durante el cual se lleva a cabo este leasing: 2 años en caso de un bien material y 10 años en bienes inmuebles. 

• Finalización del contrato: Cuando se termina el plazo de tiempo del contrato se tiene la opción de llevar a cabo 3 operaciones:
  1. No acceder a comprar el bien y devolverlo a la empresa arrendadora
  2. Solicitar una re-contratación de leasing pactando nuevas condiciones
  3. Comprar el bien y traspasar la propiedad a la empresa arrendataria

Desde Upbizor recomendamos esta operación financiera para las empresas que no puedan, o no quieran, comprar un bien porque suponga una gran inversión, pero que a la vez sin ese mueble o inmueble la empresa se vea perjudicada. Por lo que esta opción nos permite acceder a maquinarias, softwares o elementos que nos ayudarán a automatizar nuestro trabajo y ser más eficientes.

CEO Upbizor

Jordi Altimira

TODO LO QUE DEBES SABER DEL RENTING

TODO LO QUE DEBES SABER DEL RENTING

En este artículo, exploraremos a fondo todo lo que debes saber sobre el renting. Desde su definición y funcionamiento hasta sus ventajas y desafíos, te proporcionaremos una guía completa que te permitirá evaluar si el «renting» es la opción adecuada para tus necesidades personales o empresariales.

que es el renting

Un renting es un contrato de alquiler, es interpretado como una operación financiera y, a pesar de no ser un instrumento financiero, se suele utilizar como una herramienta de préstamos para empresas. Este contrato debe ser a través de la prestación de un bien material como un mobiliario, maquinaria, vehículos de transporte…

Conlleva la participación de dos figuras: una parte que alquila y la otra parte que utiliza el bien mueble. La empresa que decide alquilar el material siempre contará con este bien en su stock, tanto si en ese momento está alquilado como si no. Hay que dejar claro que, aunque estemos hablando de empresas, este tipo de contrato está disponible para autónomos y particulares con algunos cambios fiscales. 

Características del contrato de renting

Las principales características comunes en todos los contratos de leasing son las siguientes:

Alquiler a largo plazo

El contrato suele tener una duración superior al año con un vencimiento pactado entre los actores de dicha operación. Para hacernos una idea, la duración media que se pacta en material de transporte está entre los 4 y 5 años. Además, de su duración, también se deben pactar la periodicidad (mensuales, trimestrales o anuales) de las cuotas así como su cuantía. A esta cantidad hay que añadir un depósito inicial como garantía a la Sociedad de Renting de dos cuotas por anticipado. 

Alquiler de un bien mueble

Se entiende por bien mueble aquel bien que se puede trasladar fácilmente de un sitio a otro, manteniendo su integridad. El bien mueble más habitual en los contratos de renting son los automóviles, aunque es posible formalizarlo sobre otros como los equipos informáticos. Cabe añadir que no se puede formalizar un contrato de renting sobre un bien inmueble.

Arrendatario

una importante diferencia de otro tipo de contratos exclusivos de empresas, es que el arrendatario puede ser tanto una empresa como un particular, es decir, se puede hacer con un fin profesional o con un fin personal. 

Arrendador

Puede ser una entidad financiera o una empresa especializada. 

Servicios adicionales

al propio alquiler del bien mueble: Por ejemplo, en el renting de automóvil, además del propio disfrute del automóvil, se incluyen otros servicios como el mantenimiento, reparación o el pago de los seguros.

No existe opción de compra al finalizar la vigencia del contrato a diferencia de, por ejemplo, el leasing.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS del renting

Las ventajas del renting no son solo a nivel fiscal, sino también de servicios:

Ventajas fiscales

Como empresa arrendataria, tenemos deducción de la cuota anteriormente mencionada y la disminución del ratio de endeudamiento ya que este bien alquilado no figura en el balance. En cambio, como particular estas cuotas están sujetas a IVA sin posibilidad de deducción posterior.

Ventajas de servicio

Dentro de la cuota establecida vienen adjuntos unos servicios que duran hasta la finalización del renting, siendo estos el seguro, mantenimiento, reparación o reposición en caso de ser necesario. De esta forma el arrendatario se despreocupa de cargar con el riesgo de asumir cualquier accidente.

Ventaja extra del renting

Cuando se trata de contratos de renting por una gran cantidad de material, normalmente se suele hacer un descuento y el coste de financiación solo recae en la depreciación del bien. 

La principal desventaja del renting con respecto a otros regímenes de arrendamiento es su elevado coste, ya que la cuota periódica a pagar suele ser superior que en las demás modalidades.

CEO Upbizor

Jordi Altimira

Crédito revolving

Crédito revolving

En este artículo de upbizor, hablaremos sobre el crédito revolving, desentrañando sus ventajas, características distintivas y su impacto en la vida financiera de las personas.

que es el Crédito revolving

El crédito revolving es un tipo de póliza de crédito que concede una entidad de financiación a una persona o empresa. En esta línea de crédito, el cliente dispone de una cantidad límite de dinero durante un periodo de tiempo establecido. Su función es parecida a la de las tarjetas de crédito.

Se puede utilizar la cantidad máxima de crédito en varias ocasiones, siempre y cuando se vuelva a realizar un ingreso por la misma cantidad.

Para que este ciclo de crédito revolving suceda, el cliente beneficiario de la línea establece una cuota a pagar cada mes en la cual se incluye el importe correspondiente al interés variable.

El porcentaje de interés depende del importe establecido, siendo entre un 3% y un 5% el mínimo, mientras que el límite que se concede de dinero se encuentra entre los 500 y 6.000 euros. Tenemos que aclarar que el tipo de interés se paga únicamente por movimiento bancario, es decir, por cada transferencia, extracción… Como la máxima cantidad de dinero permitido no es muy alta, suele utilizarse como una herramienta de financiación a corto plazo, normalmente para afrontar gastos imprevistos de último momento.

Caracteristicas del Crédito revolving

Línea de Crédito Renovable

En lugar de otorgar una suma fija de dinero, como ocurre con un préstamo tradicional, el crédito revolving proporciona al prestatario una línea de crédito máxima. Este límite se puede utilizar total o parcialmente según las necesidades del prestatario.

Utilización Flexible

Se tiene la libertad de utilizar y reutilizar la línea de crédito dentro de los límites establecidos, sin necesidad de realizar nuevas solicitudes de crédito. A medida que se realizan pagos y se reducen las deudas pendientes, el saldo disponible se restablece.

Pagos Mínimos

Se da la opción de hacer pagos mínimos mensuales en función del saldo adeudado, lo que le brinda mayor flexibilidad para manejar sus pagos.

Intereses sobre Saldo Pendiente

Los intereses se calculan generalmente sobre el saldo pendiente, no sobre el límite total de crédito. Esto significa que los intereses aumentarán a medida que aumente el saldo adeudado.

Renovación Automática

Siempre que se cumplan los términos y condiciones, el crédito revolving se renueva automáticamente después de cada período (por lo general, mensual), lo que permite al prestatario continuar utilizando la línea de crédito sin tener que solicitarlo nuevamente.

Amortización Flexible

A diferencia de los préstamos tradicionales, en los que se establece un calendario fijo de pagos, el crédito revolving permite a los prestatarios decidir cuánto quieren pagar cada mes, siempre y cuando cumplan con el pago mínimo requerido.

Disponibilidad Inmediata

Una vez que se establece una línea de crédito revolving, el prestatario puede acceder a los fondos en cualquier momento, lo que resulta especialmente útil en situaciones de emergencia o necesidades inesperadas.

Renegociación de Términos

En algunos casos, los prestatarios pueden renegociar los términos de su crédito revolving, como la tasa de interés o el límite de crédito, con la institución financiera emisora.

VENTAJAS e INCONVENIENTES del Crédito revolving

Ventajas

Se dispone de liquidez inmediata en cualquier momento siempre y cuando no se sobrepase el límite concedido y el cliente decide qué cantidad mensual desea abonar.

Inconvenientes

El tipo de interés suele ser alto comparado con la cantidad de dinero que dispones, además existen comisiones de apertura.

Desde Upbizor te recomendamos que tengas cuidado con los créditos revolving: pueden salir muy caro. Aun así, puede ser una buena alternativa para startups a las que el banco no quiere dar un préstamo a largo plazo.

Recomendamos que se utilice únicamente en aquellos casos en los que se tengan que hacer frente a un gasto inesperado. Con ello, ingresar en la siguiente cuota mensual la cantidad más parecida a la que hemos tenido que retirar, para poder contar lo antes posible con la totalidad del crédito.

CEO Upbizor

Jordi Altimira