Category: Financiación Bancaria

Todo lo relacionado con la financiación bancaria: cuando es necesaria, qué productos hay, tips para startups y financiación bancaria…

BANCOS QUE FINANCIAN STARTUPS

BANCOS QUE FINANCIAN STARTUPS

Hoy en día los bancos están desempeñando un papel cada vez más importante en la financiación de startups.

 En este artículo, exploraremos en profundidad la tipología de startups que están atrayendo la atención de los bancos, los productos financieros que ofrecen para satisfacer las necesidades de capital circulante de estas empresas, la conveniencia de que un emprendedor abra múltiples cuentas bancarias y las diferencias entre la financiación bancaria y el venture debt, así como los riesgos asociados con cada uno de estos enfoques, gracias al webinar que hicimos en upbizor sobre bancos que financian startups.

Ponentes

  • Ángel Buigues: Representa a BS Startup Sabdell
  • Javier Silvestre: Representa a Day One en Barcelona
  • Javier Fabregat: Representa a Santander en Barcelona. 
  • Joaquín de Aubeyzon: Representa a BBVA Spark.

Revisa aquí el webinar completo sobre bancos que financian startups

bancos que financian startups

PUNTOS QUE SE DESTACAN EN EL WEBINAR

Tipología de startups que pueden usar bancos para invertir 

Ellos prefieren no adoptar posturas demasiado categóricas, reconociendo la diversidad de experiencias en el campo. Por ejemplo, empresas deeptech o de biotecnología que aún no han logrado monetizar pueden estar atrayendo inversiones notables para su desarrollo, aunque este proceso puede ser complejo. 

En ciertos casos, existe la posibilidad de asistirlas en la gestión de su tesorería, anticipando deducciones fiscales o monetizando incentivos fiscales como los relacionados con la I+D.

Las operaciones más frecuentes se centran en auxiliar a las empresas en la administración de su tesorería, especialmente cuando ya cuentan con una base de clientes y deben enfrentarse a cobros y pagos. En el caso de los modelos de negocio B2B que interactúan con empresas más grandes, hay una mayor apertura para colaborar con startups, aunque resulta esencial poder prever los cobros y, en ocasiones, ayudar a extender los plazos de pago a proveedores.

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¿Vale la Pena que un Emprendedor Abra Cuatro Cuentas?

Ellos consideran importante trabajar con varias entidades de manera coherente, lo que implica no abrir cuatro cuentas y utilizar solo una de forma operativa, ya que esto no proporciona información útil. En cambio, sugieren evaluar la actividad y operativa de la empresa para determinar la distribución adecuada de cuentas. Por ejemplo, una startup B2B con 10 clientes podría tener tres cuentas en una entidad, tres en otra y cuatro en una tercera, gestionando los pagos y cobros de manera equilibrada entre ellas.

Trabajar con más de una entidad puede ser beneficioso siempre y cuando se haga con coherencia, evitando decisiones precipitadas. En este sentido, tener una alternativa y diversificar las entidades financieras puede ser positivo, pero siempre manteniendo la calma y evaluando cuidadosamente cada paso.

Pitch de Startups hacia bancos 

La presentación del proyecto tanto a la banca como a inversores privados requiere un enfoque distinto, pero igualmente importante. En primer lugar, el emprendedor debe mantener una conversación abierta y natural, destacando los aspectos que hacen única a su empresa, como su propuesta de valor, los mercados objetivo y la diferenciación frente a la competencia. No obstante, la diferencia radica en el propósito de la conversación y las expectativas de cada entidad.

Es crucial mantener un nivel de rigor y seriedad al comunicarse con tanto con bancos como con fondos de inversión. Sin embargo, los bancos, al ser instituciones más reguladas, pueden requerir un nivel adicional de formalidad en las comunicaciones. Se debe tener en cuenta que la información enviada a un banco se toma con mucha responsabilidad, ya que es considerada la carta de presentación de la empresa.

En cuanto al contenido, es esencial trabajar y explicar detalladamente el plan de negocio, asegurándose de que sea coherente y preciso. Además, es fundamental actualizar regularmente el plan para reflejar cualquier cambio o pivote en la estrategia de la empresa. La comunicación abierta y transparente con la entidad financiera es clave para anticipar posibles desafíos y buscar soluciones financieras adecuadas.

Tiempo para obtener este tipo de financiación y relación con Venture debt 

Los expertos comentan que, el proceso de financiación de un proyecto en un banco puede ser variable, sujeto a diversos factores que incluyen, entre otros, el nivel de confianza que la startup inspire en la entidad bancaria. Se destaca que, en el caso de que una startup logre consolidar esa confianza con el banco, puede acceder a una financiación inicial que le permita comenzar a operar con capital propio, lo que a su vez podría facilitar la obtención de financiamiento adicional a medida que la empresa crezca y demuestre su viabilidad.

En contraste, el venture debt, como se menciona en el diálogo, representa otra modalidad de financiamiento que se diferencia notablemente de los préstamos bancarios convencionales. Se describe al venture debt como una tipología de fondos de deuda privada diseñada, en principio, para financiar una amortización en un plazo de tres años, a menudo con la inclusión de un componente de equity kicker. Este último es un mecanismo que otorga al prestamista un derecho a adquirir una participación en la empresa prestatario a un precio preferencial en el futuro, lo que permite al prestamista potencialmente beneficiarse del éxito de la startup.

La diferencia clave entre el financiamiento bancario tradicional y el venture debt radica en las condiciones y el enfoque asociados a cada uno. Mientras que el financiamiento bancario suele estar más vinculado a la estabilidad y a las garantías, el venture debt se caracteriza por estar orientado al crecimiento y a un mayor riesgo. Además, el venture debt puede servir como una solución estratégica cuando una startup enfrenta desafíos temporales en la obtención de fondos a través de rondas de capital, ofreciendo una alternativa para acceder a liquidez adicional sin diluir significativamente la participación accionaria de los fundadores.

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lo que se necesita para pedir un prestamo al banco

lo que se necesita para pedir un prestamo al banco

Si te has preguntado que se necesita para pedir un prestamo al banco, debes entender los requisitos, la documentación necesaria y considerar las alternativas disponibles. Aquí te explicamos cómo conseguir un préstamo bancario para tu negocio de manera efectiva.

No te pierdas nuestra guía para financiar tu circulante 

Requisitos para solicitar un préstamo al banco

que se necesita para pedir un prestamo al banco

Cuando buscas financiamiento a través de un préstamo bancario, generalmente, deberás cumplir con ciertos requisitos que pueden variar según la entidad. Estos requisitos suelen incluir:

Plan de negocio

Es esencial presentar un plan de negocio sólido que demuestre la viabilidad económica de tu empresa y tu capacidad para devolver el préstamo. Tu plan también ayudará a determinar el nivel de endeudamiento.

Aval

Algunos bancos pueden requerir un aval para garantizar que recuperarán su dinero en caso de impago. Esto implica que una tercera entidad se hace responsable de la deuda si la empresa no puede pagar.

Sede fiscal en España

Por lo general, tu empresa debe tener su sede fiscal en España para acceder a un préstamo de un banco español.

Antigüedad

Los bancos pueden ofrecer préstamos tanto a empresas en crecimiento como a startups, pero la antigüedad de tu empresa puede influir en las condiciones del préstamo.

Historial financiera

Es importante que tu empresa no esté incluida en registros de morosos, como el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI), para ser elegible.

Documentación necesaria para tu préstamo bancario

La documentación requerida para solicitar un préstamo bancario generalmente incluye:

  • Declaración más reciente del Impuesto sobre Actividades Económicas (IAE).
  • Declaraciones del Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) del año anterior y del año en curso.
  • Justificante de pago del Impuesto sobre Sociedades.
  • Balance de la facturación de la empresa.

Otras formas de financiación

Además de los préstamos bancarios, existen otras alternativas de financiación para las empresas. A corto plazo, puedes considerar una línea de crédito que te permite disponer de una cantidad de dinero durante un período determinado y pagar intereses solo por el monto utilizado.

A largo plazo, opciones como el leasing o el renting pueden ser adecuadas. El leasing implica que el banco adquiere un activo que la empresa utiliza a cambio de pagos periódicos. El renting es un alquiler a medio o largo plazo de bienes como vehículos o maquinaria.

Además, las subvenciones públicas, como las líneas de financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO) y otras entidades gubernamentales, pueden ser una fuente de financiación valiosa. Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) son instituciones financieras que facilitan el acceso al crédito y mejoran las condiciones de financiación para las pequeñas y medianas empresas (pymes).

Las entidades bancarias también ofrecen servicios como factoring, confirming, descuento comercial y remesas de cheques para mejorar la liquidez de tu empresa.

Antes de solicitar un préstamo, es aconsejable buscar el asesoramiento de un profesional que te ayude a tomar la decisión más acertada y a resolver cualquier duda que puedas tener. Con la información adecuada y una planificación sólida, puedes obtener el financiamiento que tu empresa necesita para crecer y prosperar.

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tipos de prestamos bancarios

tipos de prestamos bancarios

Muchos tipos de prestamos bancarios son una fuente fundamental de financiamiento para las empresas de todo tamaño y en todas las etapas de su desarrollo. Estos instrumentos financieros permiten a las empresas obtener capital para inversión, expansión, operaciones diarias o incluso para afrontar dificultades financieras temporales. En este artículo de upbizor, te hablaremos de los tipos de prestamos bancarios para empresas disponibles en el mercado y cómo pueden ser utilizados de manera efectiva.

Obtén la financiación bancaria que necesitas

tipos de prestamos bancarios

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1. Préstamos a Corto Plazo

Los préstamos a corto plazo son ideales para satisfacer necesidades financieras inmediatas. Estos préstamos suelen tener un plazo de reembolso de menos de un año y son utilizados comúnmente para cubrir gastos operativos, como nómina, inventario o cuentas por pagar. Las empresas a menudo recurren a este tipo de préstamos para mantener un flujo de efectivo saludable y asegurar que las operaciones diarias se ejecuten sin problemas.

2. Préstamos a Largo Plazo

A diferencia de los préstamos a corto plazo, los préstamos a largo plazo tienen plazos de reembolso que superan el año. Estos préstamos son adecuados para inversiones a largo plazo, como la adquisición de activos fijos (maquinaria, equipo, propiedades) o proyectos de expansión. Ofrecen tasas de interés generalmente más bajas y plazos flexibles que permiten a las empresas planificar a largo plazo.

3. Líneas de Crédito

Las líneas de crédito son una forma de financiamiento renovable que permite a las empresas acceder a fondos cuando sea necesario. Funcionan como una reserva de efectivo que se puede utilizar en cualquier momento. Las empresas solo pagan intereses sobre el saldo utilizado, lo que las hace flexibles y útiles para situaciones imprevistas o proyectos a corto plazo. Las líneas de crédito son esenciales para mantener un colchón financiero en caso de fluctuaciones en los ingresos.

4. Préstamos para Equipamiento

Estos préstamos están diseñados específicamente para la compra de equipo o maquinaria. El equipo financiado se utiliza como garantía, lo que puede resultar en tasas de interés más bajas. Los préstamos para equipamiento permiten a las empresas mantener su flujo de efectivo mientras adquieren activos esenciales para su operación. Esto es especialmente útil en industrias donde la tecnología y el equipo son costosos pero esenciales para la producción.

5. Préstamos para Capital de Trabajo

El capital de trabajo es esencial para la operación diaria de una empresa. Los préstamos para capital de trabajo están destinados a cubrir los costos operativos regulares, como salarios, facturas y gastos generales. Ayudan a evitar interrupciones en la producción y mantener la estabilidad financiera en momentos de baja liquidez.

6. Préstamos Garantizados por el Gobierno

En muchos países, los gobiernos ofrecen programas de préstamos garantizados para respaldar a las empresas locales. Estos préstamos suelen tener tasas de interés favorables y términos flexibles. Son una excelente opción para empresas que buscan apoyo adicional durante períodos económicos desafiantes, como los desafíos económicos relacionados con la pandemia.

7. Préstamos Comerciales Internacionales

Para las empresas que operan en el ámbito internacional, los préstamos comerciales internacionales son una opción. Estos préstamos facilitan la expansión global, la compra de inventario en el extranjero o la financiación de proyectos internacionales. Son esenciales para empresas que buscan crecer en mercados internacionales y necesitan capital para hacerlo.

Los préstamos bancarios para empresas son una herramienta valiosa para asegurar el crecimiento y la estabilidad financiera. La elección del tipo de préstamo adecuado dependerá de las necesidades específicas de tu empresa y de tus planes financieros a largo plazo.

Antes de tomar una decisión, es importante consultar con expertos financieros y evaluar las tasas de interés, los plazos y las condiciones de cada opción para asegurarse de que se adapten a tus objetivos y capacidad de pago. Con el préstamo adecuado, tu empresa puede alcanzar nuevos horizontes y prosperar en el competitivo mundo empresarial.

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Factoring sin recurso: qué es y cómo funciona

Factoring sin recurso: qué es y cómo funciona

El factoring sin recurso ha ganado relevancia como una herramienta estratégica para impulsar el flujo de efectivo y optimizar la gestión financiera. En este artículo, exploraremos qué es el factoring sin recurso y cómo funciona, agentes implicados y sus ventajas y desventajas para brindar una comprensión detallada de esta práctica financiera que puede marcar la diferencia para las empresas en busca de financiamiento ágil y mitigación de riesgos.

Obtén la financiación bancaria que necesitas

Que es el factoring sin recurso

El factoring sin recurso es el que brinda a las empresas la oportunidad de asegurar financiamiento a corto plazo utilizando sus facturas como garantía. En este proceso, la empresa no asume el riesgo de impago en situaciones de insolvencia por parte de los deudores, ya que esta responsabilidad recae en la entidad financiera con la que se ha contratado el servicio.

cómo funciona factoring sin recurso

La empresa que vende bienes o proporciona servicios cede el derecho de cobro de dichas transacciones a la entidad financiera, con la cual establece un acuerdo de financiación. Como resultado, la compañía recibe un anticipo de dinero basado en el valor de sus facturas, al mismo tiempo que se exime de la carga de gestionar los aspectos administrativos relacionados con retrasos en los pagos o incumplimientos por parte de los clientes.

agentes implicados en el factoring sin recurso

Cedente

Este actor representa a la empresa o profesional independiente que ofrece sus servicios o vende productos y busca obtener financiamiento a través del adelanto de sus facturas pendientes de pago.

Empresa factor

La entidad financiera seleccionada por el cedente para llevar a cabo el proceso de factoring. La empresa factor se encarga de comprar las facturas pendientes a un valor descontado y se encarga de la gestión de cobro.

Cliente

También conocido como la empresa deudora, este participante es responsable de realizar el pago correspondiente en la fecha de vencimiento establecida en la factura. El cliente es quien debe cumplir con la obligación de pago al cedente o a la empresa factor, dependiendo del tipo de factoring realizado.

Cada uno de estos actores desempeña un papel importante en el proceso de factoring, colaborando para lograr la obtención de liquidez y la optimización de la gestión financiera de la empresa cedente.

ventajas y desventajas

El factoring sin recurso es una opción de financiamiento que tiene sus propias ventajas y desventajas. Aquí te mostramos una lista de ambas:

Ventajas del Factoring sin recurso:

Liquidez inmediata

El cedente obtiene un flujo de efectivo inmediato al vender sus facturas pendientes a la empresa factor, lo que ayuda a cubrir necesidades financieras urgentes.

Transferencia de riesgo

La entidad factor asume el riesgo de impago por parte de los clientes, lo que protege al cedente de posibles pérdidas financieras debido a incumplimientos.

No requiere garantías adicionales

A diferencia de otros métodos de financiamiento, el factoring sin recurso no suele exigir garantías o avales adicionales por parte del cedente.

Gestión administrativa externalizada

El cedente puede externalizar las tareas de gestión y cobro de las facturas, lo que ahorra tiempo y recursos administrativos.

Facilita la planificación financiera

Al recibir anticipadamente el pago de las facturas, el cedente puede mejorar su planificación de flujos de efectivo y tomar decisiones financieras más informadas.

Flexibilidad

El factoring sin recurso puede ser adaptado a las necesidades específicas de la empresa cedente, incluyendo la selección de facturas a ceder.

Desventajas del Factoring sin recurso

Costos

El factoring conlleva costos en forma de tasas de descuento y comisiones por parte de la entidad factor. Estos gastos pueden reducir la rentabilidad de la operación.

Dependencia financiera

Al recurrir al factoring con frecuencia, la empresa puede volverse dependiente de esta fuente de financiamiento, limitando su capacidad para explorar otras opciones en el futuro.

Imagen ante los clientes

El uso constante de factoring podría afectar la percepción de los clientes sobre la solidez financiera de la empresa cedente.

Pérdida de control

La empresa factor podría interactuar directamente con los clientes, lo que podría resultar en una pérdida de control sobre la relación comercial y la recuperación de deudas.

No aplicable a todas las industrias

Algunas industrias o sectores pueden no ser aptos para el factoring debido a la naturaleza de sus facturas o sus relaciones comerciales.

producto bancario y sus condiciones mínimas

producto bancario y sus condiciones mínimas

La elección de un producto bancario es una decisión que puede tener un impacto significativo en nuestras vidas económicas. Sin embargo, en medio de la amplia gama de opciones disponibles, a menudo nos encontramos con una pregunta crucial: ¿cuáles son las condiciones mínimas que debemos buscar al considerar productos bancarios? En este artículo, exploraremos detenidamente este tema para darte una misión amplia del mismo.

que es un producto bancario

El producto bancario es una amplia gama de servicios financieros ofrecidos por instituciones bancarias y financieras para satisfacer las necesidades y requerimientos de los clientes en el ámbito financiero.

tipos de productos bancarios para empresas

Las empresas tienen una variedad de necesidades financieras, y los bancos ofrecen una amplia gama de productos y servicios diseñados específicamente para satisfacer esas necesidades. Aquí tienes algunos tipos de productos bancarios comunes para empresas:

Cuentas de cheques comerciales

Estas cuentas permiten a las empresas gestionar sus transacciones diarias, emitir cheques, recibir depósitos y realizar transferencias electrónicas.

Cuentas de ahorro comerciales

Similar a las cuentas de ahorro personales, estas cuentas ofrecen tasas de interés para el exceso de efectivo que una empresa no necesita inmediatamente.

Certificados de depósito (CD) comerciales

Son inversiones a plazo fijo que ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y cuentas corrientes a cambio de bloquear los fondos durante un período específico.

Líneas de crédito comerciales

Estas líneas de crédito flexibles permiten a las empresas pedir prestado dinero cuando lo necesiten para gestionar el flujo de efectivo o financiar proyectos.

Préstamos comerciales

Ofrecen financiamiento a largo plazo para inversiones importantes, como la expansión del negocio, la compra de equipos o la adquisición de propiedades.

Tarjetas de crédito comerciales

Proporcionan una línea de crédito para gastos comerciales, como suministros, viajes de negocios y otros gastos relacionados con la empresa.

Servicios de procesamiento de pagos

Incluyen soluciones para procesar pagos de clientes, como terminales de punto de venta (TPV) y pasarelas de pago en línea.

Servicios de nómina

Ayudan a las empresas a gestionar el pago de salarios, impuestos y beneficios para empleados.

Banca en línea y aplicaciones móviles

Permiten a las empresas acceder y gestionar sus cuentas en línea, realizar transferencias y realizar un seguimiento de las transacciones.

Servicios de gestión de tesorería

Ayudan a las empresas a optimizar la gestión de su flujo de efectivo, automatizar pagos y cobros, y gestionar inversiones de exceso de efectivo.

Seguros comerciales

Ofrecen una variedad de pólizas de seguro, como seguros de responsabilidad civil, seguros de propiedad, seguros de vida para empleados y más.

Productos de inversión empresarial

Incluyen opciones para invertir los excesos de efectivo de la empresa, como fondos mutuos, cuentas de mercado monetario y otros instrumentos financieros.

condiciones mínimas del producto bancario

Después de conocer qué posibilidades tenemos y cómo podemos cubrir nuestras necesidades, es importante cumplir las condiciones mínimas que requieren los productos bancarios.

Debemos tener en cuenta que no todos los proyectos invertibles son financiables, y viceversa. El hecho que nuestra startup haya levantado una ronda de inversión, no significa que el banco nos dará dinero de inmediato, ya que primero tendremos que demostrar una serie de requisitos, empezando por definir nuestra necesidad financiera.

Si tenemos clara nuestra necesidad, podremos entender qué tipo de producto se adapta mejor a nuestro momento de caja, sin tener que recurrir a las garantías personales, un recurso muy común que utilizan los bancos para disminuir el riesgo con startups.

Si tenemos clara nuestra necesidad, podremos entender qué tipo de producto se adapta mejor a nuestro momento de caja, sin tener que recurrir a las garantías personales, un recurso muy común que utilizan los bancos para disminuir el riesgo con startups.

Obtén la financiación bancaria que necesitas

HABLAD EL MISMO IDIOMA

En primer lugar, y como ya hemos comentado, es importante hablar el mismo idioma que el banco. Eso significa ofrecerles una información clara y estructurada para que vean que hay coherencia en la financiación solicitada.

Teniendo en cuenta que una startups no tiene un gran histórico, el banco no puede obtener información en base a los ejercicios anteriores. También son conscientes que la mayoría de las startups presentan muy poca o nula facturación y pérdidas. Por ese motivo, para el análisis de una startup se centrará en evaluar el futuro del proyecto.  

En concreto, nos evaluaran todo lo relacionado con el proyecto; y eso incluye el equipo emprendedor, el modelo de ingreso, el producto, los clientes y el objetivo general de la empresa; entre otros factores. Esto es debido a que necesitan ver algo más que los 3.000€ de fondos propios. Ya nos lo decía Elena García, BStartup Advisor del Banco Sabadell, “Las ideas no se financian, los proyectos sí”.

Como emprendedores, debemos ser transparentes y explicar la realidad de la empresa. Es preferible comentarlo desde el principio, que no que lo encuentren con los mecanismos de rating internos.

También, debe haber una coherencia entre la financiación que se está pidiendo y la inversión que se ha realizado en la empresa. Es decir, entre los fondos propios actuales y la facturación actual o futura.

REQUISITOS MÍNIMOS para el producto bancario

FONDOS PROPIOS NEGATIVOS

Siempre analizan caso por caso. Pero la principal barrera para acceder a esta financiación bancaria es tener los fondos propios negativos.

Aunque el balance muestra una foto financiera puntual y fija, un banco no podrá financiar nunca a una empresa con fondos propios negativos. Esto es debido a que, desde un punto de vista contable, esta empresa se encuentra en quiebra técnica.

Al final saben que son las pérdidas acumuladas que se han comido el capital puesto. Pero para el banco es necesario empezar con una nueva ronda. O situar a la empresa con otra foto.

Si el proyecto es consistente, no es necesaria la aportación de garantías personales. Sin embargo, hay momentos muy iniciales donde es inevitable que pidan garantías para avalar un préstamo a largo plazo. Con un alto riesgo para el banco.

LA CONFIANZA SE GANA

“Las prisas no gustan y menos si no conoces.”

También recomendamos no esperar a tener una necesidad de liquidez para llamar a la puerta de los bancos. Ya que la relación con estos se basa en la confianza generada. Como ya hemos comentado, ésta se construye gracias al trato personal con el gestor y con las cifras que presenta la empresa a través de los movimientos diarios.

Además, que una empresa no tenga riesgo con un banco no significa que sea cliente para el banco. Muchas startups han empezado a tener financiación bancaria ahora durante la pandemia, debido a que las rondas de financiación se han visto afectadas. Por eso, los bancos quieren acompañar a las empresas ya conocen y están tratando el día a día. Están dispuestos a apoyar a aquellas que están creciendo y necesitan más financiación.

Si ya conocemos qué condiciones mínimas requieren, solo falta planificar y estructurar tu foto financiera en coherencia con el producto financiero que cubrirá nuestra necesidad financiera.

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Todo lo que necesitas saber sobre el factoring

Todo lo que necesitas saber sobre el factoring

Como siempre decimos, a la hora buscar financiación, hemos de saber exactamente qué necesidad vamos a cubrir con ese dinero. Si queremos solucionar una falta de liquidez, hay ciertos productos bancarios que son adecuados para esta situación; y uno de ellos es el factoring.

¿QUÉ ES EL FACTORING?

El factoring es una operación de cesión de crédito que nos permite adelantar el cobro de nuestros clientes. De esta manera, nos permite tener caja y financiar nuestra necesidad de circulante.

Por lo tanto, se trata de un instrumento de financiación a corto plazo; ya que convierte las ventas en un cobro inmediato.

Aprende sobre el factoring sin recurso aquí.

¿CÓMO FUNCIONA?

Entran en la ecuación tres elementos:

  • La empresa que quiere adelantar los cobros de sus clientes
  • La entidad financiera que anticipará ese cobro
  • Los clientes en cuestión

En esta operación de cesión, la entidad financiera, a cambio del adelanto, cobrará ciertos intereses y comisiones, que se verán descontados del importe total.

Una vez la empresa decide recurrir a una entidad de factoring, ésta la ha de aprobar para realizar la operación (la entidad financiera puede decidir no realizar el adelanto). Si ésta accede, se realizará un contrato en el que se fijarán un límite máximo de crédito y un precio (los intereses).

Una vez aprobado, se comunicará al cliente de la empresa contratante (cedido) para que éste entregue los cheques a la entidad financiera; y a la empresa que decide recurrir a este servicio recibirá el dinero según con las condiciones del contrato.

La operación normalmente tiene la opción de que el anticipo sea parcial o total del crédito.

TIPOS DE FACTORING

FACTORING SIN RECURSO

En el caso del factoring sin recurso, el riesgo de impago del cliente de la empresa contratante (el cedido) lo asume la entidad financiera. Asimismo, la entidad financiera también asume el riesgo de cambio de moneda (si es extranjera).

FACTORING CON RECURSO

Este tipo de contrato es el contrario; la entidad financiera hace la gestión de cobro, pero no se hace cargo del riesgo de impago. En este caso, si el cedido no paga, a la empresa contratante del servicio es quién se hace responsable.

Las entidades financieras suelen realizar factoring con recurso, a no ser que tengas una muy buena calificación crediticia.

FACTORING A PROVEEDORES

Este tipo de trata de otro producto bancario. Con la misma operativa, pero en este caso; el objetivo de la empresa solicitante es mejorar la gestión de sus pagos a proveedores. Este se llama confirming (te dejamos un blog aquí para que conozcas todos los detalles).

FACTORING SECRETO

Tiene el mismo funcionamiento, pero la condición en la operación de cesión de crédito es mantener en secreto la identidad del cliente que lo solicita. Esto es para evitar que las empresas que lo solicitan pierdan la confianza de sus clientes, y que no piensen que tienen apuros financieros.

FACTORING NACIONAL E INTERNACIONAL

Se realiza cuando la operación se hace entre dos empresas en el mismo país o entre dos empresas que se encuentran en países diferentes.

VENTAJAS E INCONVENIENTES

VENTAJAS

  • Liquidez inmediata: El principal beneficio es transformas tus ventas a crédito a caja de manera inmediata. Con lo que, mejora la capacidad de financiación del negocio.
  • Cualquier empresa que genere cuentas a cobrar tiene la posibilidad de hacer factoring.

INCONVENIENTES

  • Coste financiero importante: Las entidades financieras suelen aplicar una comisión por cada operación (suele suponer el 3% del nominal de crédito cedido) y suelen aplicar un tipo de interés por el anticipo del crédito. El coste de la operación lo determinará el perfil de riesgo de la empresa deudora de la que quieras anticipar las facturas, así como por el plazo de la operación.
  • La negativa de las entidades; se puede dar el caso que la entidad financiera se niegue a anticipar el cobro de las facturas de ciertos clientes
  • Bloqueo contractual: Puede ser que nuestro cliente ponga un bloqueo contractual a la cesión de créditos.

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tipos de prestamos: públicos vs privados

tipos de prestamos: públicos vs privados

Comprender las diferencias entre estos los dos tipos de prestamos principales, es crucial para tomar decisiones financieras informadas y estratégicas. En este artículo, exploraremos a fondo las características distintivas de los préstamos públicos y privados, analizando sus ventajas, desventajas y ejemplos emblemáticos para arrojar luz sobre cuándo y cómo se utilizan en el mundo real.

Diferencias entre los tipos de prestamos

Te mencionamos las diferencias entre financiación pública vs privada, esto te ayudará a elegir adecuadamente cómo tu empresa debería financiarse:

Tipo de interés según tipos de prestamos:

La financiación pública por lo general tiene un tipo de interés mucho más bajo que el privado. Esto también depende del tamaño y de la historia de la empresa. Muchas empresas hacen uso de ambas pero en sus inicios es más sencillo aplicar a las públicas que a una privada, ya que no hay mucha trayectoria para demostrar la devolución completa del préstamo.

¡Conoce todos los detalles de Enisa, descargando esta guía!

Anticipos de préstamos:

En las diferentes formas de financiación privada comúnmente se solicitan avales, mientras que los préstamos de las entidades públicas, existe la posibilidad de obtener un anticipo de hasta el 50% sin necesidad de avales.

Carencia del préstamo:

Los préstamos financiados públicamente si gozan de un periodo de carencia, generalmente es entre 1 y 3 años y en algunos casos hasta 7 años. Los préstamos privados generalmente no tienen carencia.

Tramo No Reembolsable:

(TNR) del préstamo: Dentro de la financiación pública, en algunas ocasiones el dinero prestado incluye una ayuda, consiste en un porcentaje del total del mismo que no se devuelve. Esto generalmente no se ve reflejado en la financiación privada.}

Aparición en la CIRBE:

La CirBE es la central de información de riesgos. Los instrumentos financieros procedentes de entidades públicas no aparecen en dicho organismo. Los organismos de instrumentos financieros privados sí aparecen en la central de información de riesgos.

Obtener el sello pyme innovadora o informe motivado:

En la financiación pública, depende del proyecto financiado, es posible conseguir la certificación de las actividades desempeñadas en I+D+i. Estos certificados posibilitan el poder realizar deducciones fiscales de hasta el 40% del importe del proyecto.

Cuantía mínima del préstamo:

Usualmente, en las fuentes de financiación pública, el porcentaje a financiar conlleva un importe definido por el tipo de ayuda y proyecto. En la mayoría de los casos tiene una cuantía mínima y máxima que cubre un porcentaje y en pocos casos el 100% de una parte del proyecto. Dentro de la financiación privada no existe una cuantía mínima para poder acceder a un préstamo para negocios, además de que pueden cubrir la totalidad del proyecto.

Auditoría de gastos segun tipos de prestamos:

Los proyectos que son objeto de financiación pública deben ser siempre auditados o justificados, en donde se compruebe que efectivamente se utilizó para su propósito inicial y de la ayuda. Por el contrario, los proyectos sometidos a financiación privada generalmente no requieren de auditorías ni de justificantes de gastos, ya que no hay necesidad de presentar a organizaciones públicas presupuestos, plazos, etc.

Acceso a las ayudas públicas:

Todavía existen algunos sectores o proyectos con los cuales no se puede acceder a la financiación pública. En este caso solo se pueden beneficiar del privado, ya que en ocasiones manejan estos presupuestos no apoyan este tipo de proyectos. En el caso del privado, generalmente no hay oposiciones por temas de un sector muy innovador o poco tradicional.

Rapidez del desembolso:

En las entidades públicas, al tener que ser justificado burocráticamente el destino del dinero, generalmente conlleva un tiempo de aprobación y desembolso mucho más alargado que en una entidad privada.

No incluye servicios adicionales:

Muchas veces nos encontramos que las empresas que ofrecen financiación privada como los bancos, incluyen otros tipos de productos como seguros u otras ramas de servicios con costes asociados al mismo.

Conclusión sobre las diferencias entre tipos de prestamos

La financiación pública y privada son completamente complementarias. Generalmente se recurre a una primera financiación privada de un tamaño reducido para su constitución y primer capital de los fundadores del proyecto. Posteriormente, con una mínima tracción y viabilidad de la empresa en el mercado se puede recurrir tanto a algunos préstamos públicos como privados.

Los requisitos mínimos para ambos casos suelen ser; que la empresa esté registrada en España, que se esté al día con las entidades públicas (declaraciones del IVA, impuestos de sociedades, etc). Tener una antigüedad mínima del proyecto donde demuestre que es una empresa que podrá, en su momento, devolver lo correspondiente del préstamo. Generalmente también debe estar justificado el destino de este préstamo (Mucho más a profundidad en el caso público, pero igualmente al solicitar el privado).

Si quieres conocer mas sobre Préstamos públicos vs préstamos privados o tienes alguna duda de que financiación encaja mejor en tu empresa, contáctanos estamos a vuestra disposición para resolver todas vuestras dudas.

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¿Qué es un pagaré?

¿Qué es un pagaré?

El pagaré es un documento mercantil que se utiliza como método de pago en el cual se pacta, entre una o varias personas, un acuerdo de pagar una cantidad de dinero concreta en un tiempo estipulado.

La persona física o jurídica que lo emite y firma se lo entrega a su acreedor con dos intenciones: el reconocimiento de una deuda (indicando su importe) y la promesa de pagar en la fecha y lugar referidos en el documento.

Este documento se formaliza con dos partes representadas:

  • El deudor o librado, que es quien emite el documento y se compromete a pagar la suma estipulada. 
  • El acreedor o librador, que actúa como beneficiario y tiene el poder de cobrar la deuda en la fecha de su vencimiento.

Existen muchos tipos de pagaré debido a que no existe un modelo predeterminado oficial en papel timbrado, si no que el documento debe crearse en base a unos criterios que estipula la Ley Cambiaria del Cheque.

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Elementos básicos de un pagaré

La palabra pagaré

Lo que da nombre a este contrato es la palabra, ya que PAGARÉ, debe estar escrita literalmente, claramente y visiblemente en el documento en el cual se estipula este método de pago. La palabra debe ubicarse en el centro del documento ya que no todos los juristas dan por válido que esté posicionada en los márgenes o esquinas. Además, debe estar escrita en el idioma utilizado la comunidad autónoma perteneciente. 

El importe en letra y número

La cantidad del pagaré deberá estar escrito tanto en letra como en números dentro del documento y siempre con importe de euro, es decir, tampoco se aceptaran bienes o servicios como método de pagos de pagaré. 

Fecha de vencimiento

El documento deberá tener un tiempo concreto, y posible, con una fecha límite de vencimiento la cual debe estar por escrito con números o letras. Este vencimiento puede estar en distintos formatos: a un plazo desde la fecha, desde la vista, a la vista…

Lugar del pago

Referido a la ubicación en la cual se llevará a cabo este pago, especificando el nombre de la calle y el número. Esta puede ser la dirección del lugar en el que se emite el documento. 

Nombre del beneficiario

Deberá estar escrito el nombre completo de la persona que recibirá este pago, es decir, el beneficiario. De no tener destinatario, el documento se dará por invalido. 

Lugar y fecha de emisión

es obligatoria, como la fecha de vencimiento y puede estar por escrito con números o letras.

Firma del emisor

El documento deberá siempre tener la firma de la persona de manera manuscrita y original, rechazando en su mayoría de ocasiones la firma digital. 

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL PAGARÉ

Ventajas

Al tratarse de un método de pago que alarga el proceso de cobro, como empresa que emite pagarés, se consigue el beneficio de tiempo que podrá servir como método de autofinanciación al retrasar los pagos. Por otra parte, como beneficiario te aseguras el cobro de la factura, tanto antes como después de la fecha de vencimiento ya que detrás hay una entidad bancaria que respalda este sistema de cobro. 

Desventajas

Estos pagarés bancarios exigen un importe mínimo que suele ser elevado, ya que es exigido por la entidad bancaria. Además, las comisiones para cobrar la factura antes de la fecha de vencimiento suelen ser a un interés elevado. Por otra parte, cuentan con un riesgo de impago ya que es inevitable asumir algún riesgo, incluso con buenos clientes. Los recursos ante un impago suponen levantar acta notarial de “protesto” y buscar soluciones jurídicas que implican tiempo y dinero.

Todas estas desventajas quedan mitigadas con la negociación de pagarés. De esta forma, se recupera el dinero pendiente, se eluden los trámites de la gestión de cobro y se pueden pactar cláusulas para cubrir impagos.

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Qué es el confirming y cómo funciona

Qué es el confirming y cómo funciona

Una herramienta financiera cada vez más popular entre las empresas es el Confirming, una solución que facilita el proceso de pago a proveedores y brinda beneficios tanto a las compañías como a los proveedores. En este artículo, exploraremos en detalle qué es el Confirming, cómo funciona y qué ventajas ofrece para optimizar las operaciones financieras de las empresas.

Que es el confirming

El confirming, es un sistema de gestión de pagos a proveedores; permite adelantar el pago de tus facturas antes de llegar a la fecha de vencimiento pactada. Esta herramienta bancaria nos permitirá financiar nuestro circulante, y autofinanciarnos con nuestro ciclo de caja.

Ejemplo, si eres una empresa de producto que tiene numerosos pagos a proveedores día a día, el confirming es una solución para conseguir mayor fluidez de caja, además de permitirte permite ahorrar los gastos administrativos de los pagos.

Cómo funciona el Confirming

El proceso es sencillo: el cliente contrata el servicio de confirming con una entidad financiera para pagar a la empresa proveedora. La entidad adelanta el dinero a cambio de unos intereses y comisiones de gestión.

Partes implicadas

 Estos tres actores que intervienen en la cooperación son:

Empresa que emite el confirming

El cliente del servicio, es decir, el solicitante de los servicios de la entidad financiera en donde existe una necesidad de optimizar el pago de sus proveedores. 

La entidad de crédito que ofrece el servicio

Para gestionar el pago de los recibos de la empresa que necesita disponer del sistema de pago de confirming.

Proveedores que reciben el pago de la empresa

El cual se beneficia del confirming adelantando el pago para disponer de mayor liquidez.

Proceso del Confirming

  • Una empresa recibe una factura de su proveedor.

  • La empresa le comunica a la entidad de crédito que le ofrece este servicio los datos de la factura y la aprobación de pago.

  • El proveedor recibe un aviso de parte de la entidad financiera, en el que se le comunica que puede aceptar el cobro de la factura anticipadamente o esperar hasta el vencimiento de ésta.

Lo que sucede si el proveedor acepta el anticipo

  • Una entidad de crédito pacta con la empresa que ha contratado el confirming el tipo de interés.

  • La entidad financiera hace llegar un contrato al proveedor para que este decida qué cobro de facturas desea anticipar. 

  • Esta empresa puede realizar el pago de este adelanto tanto en efectivo, en cheque o por transferencia. 

Lo que sucede si el proveedor decide esperar hasta el vencimiento

  •       El proveedor recibe el cobro de la factura en la fecha de vencimiento a su domicilio.

VENTAJAS E INCONVENIENTES del Confirming 

Cliente (empresa que contrata este servicio)

Esta forma de pago-cobro tiene ventajas para el cliente de este servicio. Como hemos comentado antes, permite ahorrar gastos de administración de pagos. Además, el cliente gana capacidad de negociación con los proveedores, ya que éstos saben que tendrán financiación garantizada. No sólo se pueden beneficiarse de descuentos por pronto pago, sino que mejorará su reputación ante los proveedores.

Asimismo, también es una manera de asegurar que los proveedores tengan mejor salud financiera. Eso significará para nosotros que nuestra cadena de producción no parará por falta de solvencia de nuestros proveedores. Además, estos intereses y comisiones son gastos financieros deducibles en el impuesto de sociedades, con lo que nos da más liquidez.

De la misma manera, supone unos inconvenientes para el cliente que debe asumir, como el compromiso derivado de las compras cuando se quiera recurrir a este método. Asimismo, el confirming hace renunciar al cliente otros métodos de pago. 

Proveedor

Las ventajas para el proveedor, en cambio, son más evidentes. Les permite aumentar su liquidez y anticipar el cobro, facilitando la gestión de tesorería. También le da la posibilidad de decidir la opción de pago. A causa de tener esta liquidez, el proveedor tiene una mayor capacidad de endeudamiento. 

En cambio, también existen inconvenientes para los proveedores. Este sistema suele suponer una comisión elevada: sólo las empresas que operen en la zona euro pueden aceptar estas operaciones y, además, suele suponer una costumbre en la cual el cliente es el que notifica el pago, en lugar del proveedor.

Entidad financiera

Las ventajas para la entidad financiera son numerosas. Primero, al ser contratada para ofrecer este servicio por una empresa, la entidad de crédito se puede dar a conocer a través de los proveedores. Además, al ofrecer este servicio de crédito haciendo de intermediario, incrementa su cuenta de resultados. Al tratarse de un cobro casi asegurado, la entidad proporciona una sensación de tranquilidad que después puede utilizar para contactar con los proveedores a nivel comercial.

Las desventajas para la entidad de crédito. Entre ellas, tienen la dificultad de la comunicación para informar del pago ya que deben hacerse por carta postal. También debemos sumar el coste financiero que supone este anticipo de pago para la entidad, ya que puede suponer un riesgo de impago. 

TIPOS DE CONFIRMING

Para terminar de saber todo sobre un confirming, debemos profundizar un poco más en sus dos tipos de contrato. Se diferencian en función del riesgo de impago de las facturas y de quién lo asuma.

Tenemos el confirming con recurso. En este caso, el proveedor asume parte de las responsabilidades de un impago. En cambio, el confirming sin recurso; el riesgo de impago se traslada 100% a la entidad financiera, por lo que el proveedor no asume ningún riesgo.

Por lo tanto, el confirming es un servicio que nos dota de liquidez y de prevención de situaciones de impagos. Por lo tanto, nos permite financiar nuestro circulante, ya que mantenemos caja.

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El vencimiento de un pagaré ¿Qué hay que saber?

El vencimiento de un pagaré ¿Qué hay que saber?

La fecha de vencimiento de un pagaré es una de las condiciones esenciales que se definen en el documento de este método de pago. 

Su duración suele estar fijada en días naturales o hábiles, siendo en el último caso el más utilizado por la facilidad de poder cobrarlo hasta último momento. En caso de contarse como días naturales y el vencimiento caer en un día no laborable, este plazo se alargaría hasta el próximo día hábil. Además, si ambas partes están de acuerdo, la fecha de vencimiento podría modificarse.

Existe la opción de modificar la fecha preestablecida en un principio, si ambas partes están de acuerdo. Es decir, anular la fecha límite debido a que la empresa emisora está teniendo problemas de solvencia llegados esta fecha, quizás por ser final de mes o por haber emitido más pagarés con plazos similares. En caso de ser el beneficiario, tendremos que firmar un pagaré en blanco teniendo en cuenta de que el pagaré puede perder su validez y no cobrarse.

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Posibilidades de vencimiento de un pagaré

  • Fecha fija: el plazo para cobrar el pagaré será en un día y momento acordado.
  • Plazo contado desde la fecha: su vencimiento tendrá una duración exacta desde su emisión. Por ejemplo, 60 días después de aceptar el cobro de la factura en modo de pagaré. 
  • A la vista: este es un formato “sin vencimiento”, es decir, el beneficiario puede solicitar el cobro en cualquier momento, normalmente no excediendo del año. Suele ser el método más común ya que es el que más libertades proporciona al beneficiario. Además, este vencimiento suele efectuarse cuando el pagaré no dispone de una fecha determinada.
  • Plazo contado desde la vista: en este caso, el beneficiario cuando quiere ir a cobrar su factura debe pedir primero a su deudor la aceptación del cobro, sin fecha exacta de vencimiento.

La definición de un vencimiento ayuda a que en caso de impago este hecho se pueda denunciar para ser indemnizado mediante un juicio ejecutivo mercantil. En este caso, tenemos que tener en cuenta las dificultades y lentitud con la que se procesan estas transacciones legales.

Por lo anterior, te recomendamos fortalecer y formalizar este documento a través de un contrato en el que se pueda comprobar la validez del pagaré en caso de impago. Normalmente este paso se realiza mediante un notario para que el convenio sea certificado. 

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