Category: Financiación Bancaria

Todo lo relacionado con la financiación bancaria: cuando es necesaria, qué productos hay, tips para startups y financiación bancaria…

Conoce todo sobre las líneas ICO

Conoce todo sobre las líneas ICO

LÍNEAS DE FINANCIACIÓN ICO

A la hora de financiar tu empresa, es vital que tengas claro qué necesidad estás cubriendo. Por eso, cuando necesitas liquidez, una de las opciones que recomendamos son las líneas de crédito ICO.

Este tipo de líneas están a nivel nacional y, aunque sean de procedencia pública; se han de tramitar por las entidades bancarias adscritas al Instituto de Crédito Oficial (ICO).

Por eso las entidades bancarias son las se encargan de la tramitación, la concesión y análisis. Por lo que, si se quiere solicitar esta línea, se ha de acudir a una sucursal bancaria que figure en el listado de su página web.

Si bien es cierto que no es una opción fácil de conseguir debido a que su aprobación ha de pasar por un comité de riesgos al igual que cualquier operación financiera; las líneas ICO son una gran opción para financiar tu necesidad de circulante.

A día de hoy existen siete líneas de financiación ICO. Cuatro nacionales, es decir, para financiar inversión y actividades relacionados con la actividad en España; y la internacional, para financiar la internacionalización de tu empresa o financiar la actividad exportadora.

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LÍNEAS NACIONALES

ICO Empresas y Emprendedores

Dirigida a entidades públicas y privadas ,también a autónomos que presenten proyectos de inversión dentro del territorio nacional. Independientemente de si son residentes en España o en el extranjero, podrán cubrir necesidades de liquidez o gastos.

También pueden acceder particulares y comunidades de propietarios que deseen rehabilitar su vivienda o edificio.

Tiene un importe máximo por cliente de 12,5 millones (en una o varias operaciones), con un plazo de amortización de 1 a 20 años con hasta 3 años de carencia.

ICO Garantía SGR/SAECA

Este también va dirigida a autónomos, emprendedores y todo tipo de empresas que quieran hacer una inversión o financiar una actividad tanto dentro como fuera del territorio nacional. Pero, con la particularidad de que necesitan un aval de la Sociedad de Garantía Reciproca (SGR) o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA).

ICO Crédito Comercial

Esta línea va dirigida, de nuevo, a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social que deseen obtener liquidez mediante el anticipo de facturas, o cubrir los costes de producción de un producto que se venda en España.

ICO Red.es Acelera

En este caso, va orientado a los beneficiarios de ayudas de las convocatorias por Red.es. Te financia hasta el 100% del importe máximo a financiar que figure en la resolución de ayudas de Red.es.

LÍNEAS INTERNACIONALES

ICO Internacional

Consta de dos tramos:

Tramo I de Inversión: dirigido a empresas y entidades públicas y privadas españolas, con domicilio nacional o extranjero (pero deben contar con una mayoría de capital español)

Tramo II Exportadores Medio y Largo Plazo: dirigido a concesión de crédito, suministrador, comprador y financiación complementaria a empresas.

ICO Exportadores

Es parecida a la línea de crédito comercial: va dirigida a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España que deseen obtener liquidez mediante el anticipo de facturas procedentes de su actividad exportadora; o cubrir costes a causa de una exportación.

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ICO Canal Internacional

Cuenta con dos tramos:

Para inversión y liquidez: Autónomos y empresas tanto privadas como públicas, sin importar si no están domiciliadas en España (han de tener mínimo un 30% de capital de empresa española) y quieran financiar tu actividad o inversión en el extranjero.

Exportación a Medio y Largo Plazo: Empresas con domicilio social en España o fuera de España “con interés español” que vendan o adquieran bienes o servicios con aplazamiento de pago y necesiten solicitar un crédito suministrados, comprador o financiación complementaria a empresa. Este se puede solicitar a través de una entidad financiera internacional o local con la que ICO tenga un acuerdo.

Si quieres saber más sobre las diferentes opciones de financiación no dilusiva para tu crecimiento, Contáctanos estamos a vuestra disposición para resolver todas tus dudas.

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Préstamos rápidos

Préstamos rápidos

Quizás has oído hablar de los préstamos rápidos como opción a financiar tu circulante, y así conseguir liquidez. En los últimos años han ganado visibilidad, no solo por el auge de las nuevas tecnologías e internet, sino por las exigencias que requerían los bancos.

Si estás dudando entre las diferentes opciones que tienes para financiar los inicios de tu startup, te dejamos aquí un post en el que explicamos las diferentes opciones que tienes.

¿Qué son los préstamos rápidos?

Estos préstamos son un tipo de financiación que solicitan tanto particulares como empresas a través de plataformas online. Se le llaman rápidos ya que, al ser todo online, tanto la tramitación como el tiempo de respuesta es inmediata. Esta es una de las grandes diferencias con las entidades bancarias tradicionales: al eliminar las barreras burocráticas, la respuesta de concisión es en apenas unos minutos y hace que solicitar un préstamo sea a tiempo real.

VENTAJAS

Esta liquidez de las empresas tiene diferentes ventajas, a parte de la velocidad de respuesta

POCA BUROCRACIA

Para poder solicitar un préstamo rápido, tan solo hay que subir la documentación necesaria y enviarla digitalmente. Por lo tanto, todo el proceso burocrático que siguen las entidades bancarias se hace en apenas unos minutos.

PERSONALIZACIÓN

Otra ventaja de este tipo de préstamos es la flexibilidad que estos ofrecen. Es decir, en función de los datos y las causas que facilite quienes solicitan el préstamo, se ofrecen unas condiciones de devolución.

ESCOGER AL MEJOR POSTOR

Esta es otra ventaja que te ofrece el hecho de que sea online. A raíz del aumento de la popularidad de este tipo de empresas, se han creado plataformas para comparar qué empresas ofrecen las mejores condiciones. De esta manera, el usuario tiene mucho poder de decisión sobre cuál se adapta mejor a sus necesidades y qué servicio le compensa más contratar.

CUOTAS BAJAS

Por lo general, los préstamos rápidos son de un importe reducido, con lo que las cuotas a pagar no suelen ser demasiado altas. De esta manera, afrontar el pago es algo mucho más sencillo que puede hacer que sea extraño que haya complicaciones.

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Aun así, aunque hay que tener en cuenta las desventajas.

DESVENTAJAS

IMPORTES PEQUEÑOS

A tratarse de cantidades que se han de devolver en un período de tiempo corto, no suelen ser cantidades grandes. Por lo tanto, es más para cubrir una necesidad puntual de circulante, no para financiar tu crecimiento.

OJO CON LOS INTERESES

Si bien es cierto que son más ágiles que las entidades bancarias, tienen unos intereses mucho más elevados que las que éstas ofrecen. En algunos casos incluso pueden duplicar o triplicar esta cantidad. De la misma manera, si se produce algún impago, las comisiones que se te cargan suelen ser muy elevadas. Asimismo, tampoco son flexibles a la hora de renegociar si hay alguna falta de pago, pues ya les interesa cobrar las comisiones.

Además, también te pueden cargar por terminar con el préstamo antes de tiempo, por lo que siempre es recomendable leer muy bien la letra pequeña.

PRESIÓN DE IMPAGOS

Si no pagas alguno de los préstamos rápidos solicitados, suelen llevarte rápidamente a un listado de morosos, que luego resulta muy difícil asumir la deuda y hacer los trámites para salir de él.

Es indudable el auge de estas plataformas como alternativa a la concesión de los préstamos bancarios, pero se ha de ser consciente de las limitaciones que pueden suponer. En cualquier caso, hay muchas alternativas para financiar tu necesidad de circulante más rentables a largo plazo, por lo que es adecuado buscar todas las posibilidades.

Elaborado por Francisca Muñoz,Account Manager de Upbizor. ¡Contáctanos!

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Confirming: qué es y cómo funciona

Confirming: qué es y cómo funciona

El confirming, es un sistema de gestión de pagos a proveedores; permite adelantar el pago de tus facturas antes de llegar a la fecha de vencimiento pactada. Esta herramienta bancaria nos permitirá financiar nuestro circulante, y autofinanciarnos con nuestro ciclo de caja.

Ejemplo, si eres una empresa de producto que tiene numerosos pagos a proveedores día a día, el confirming es una solución para conseguir mayor fluidez de caja, además de permitirte permite ahorrar los gastos administrativos de los pagos.

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Cómo funciona

El proceso es sencillo: el cliente contrata el servicio de confirming con una entidad financiera para pagar a la empresa proveedora. La entidad adelanta el dinero a cambio de unos intereses y comisiones de gestión.

Partes implicadas

 Estos tres actores que intervienen en la cooperación son:

  • Empresa que emite el confirming (el cliente del servicio), es decir, el solicitante de los servicios de la entidad financiera en donde existe una necesidad de optimizar el pago de sus proveedores. 
  • La entidad de crédito que ofrece el servicio para gestionar el pago de los recibos de la empresa que necesita disponer del sistema de pago de confirming.
  • Proveedores que reciben el pago de la empresa, el cual se beneficia del confirming adelantando el pago para disponer de mayor liquidez.

Proceso

El proceso es el siguiente: 

  1. Una empresa recibe una factura de su proveedor.
  1. La empresa le comunica a la entidad de crédito que le ofrece este servicio los datos de la factura y la aprobación de pago.
  1. El proveedor recibe un aviso de parte de la entidad financiera, en el que se le comunica que puede aceptar el cobro de la factura anticipadamente o esperar hasta el vencimiento de ésta.

Si el proveedor acepta el anticipo:

  1.  Una entidad de crédito pacta con la empresa que ha contratado el confirming el tipo de interés.
  1. La entidad financiera hace llegar un contrato al proveedor para que este decida qué cobro de facturas desea anticipar. 
  1. Esta empresa puede realizar el pago de este adelanto tanto en efectivo, en cheque o por transferencia. 

Si el proveedor decide esperar hasta el vencimiento:

     4.  El proveedor recibe el cobro de la factura en la fecha de vencimiento a su domicilio.

VENTAJAS E INCONVENIENTES

Cliente (empresa que contrata este servicio)

Esta forma de pago-cobro tiene ventajas para el cliente de este servicio. Como hemos comentado antes, permite ahorrar gastos de administración de pagos. Además, el cliente gana capacidad de negociación con los proveedores, ya que éstos saben que tendrán financiación garantizada. No sólo se pueden beneficiarse de descuentos por pronto pago, sino que mejorará su reputación ante los proveedores.

Asimismo, también es una manera de asegurar que los proveedores tengan mejor salud financiera. Eso significará para nosotros que nuestra cadena de producción no parará por falta de solvencia de nuestros proveedores. Además, estos intereses y comisiones son gastos financieros deducibles en el impuesto de sociedades, con lo que nos da más liquidez.

De la misma manera, supone unos inconvenientes para el cliente que debe asumir, como el compromiso derivado de las compras cuando se quiera recurrir a este método. Asimismo, el confirming hace renunciar al cliente otros métodos de pago. 

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Proveedor

Las ventajas para el proveedor, en cambio, son más evidentes. Les permite aumentar su liquidez y anticipar el cobro, facilitando la gestión de tesorería. También le da la posibilidad de decidir la opción de pago. A causa de tener esta liquidez, el proveedor tiene una mayor capacidad de endeudamiento. 

En cambio, también existen inconvenientes para los proveedores. Este sistema suele suponer una comisión elevada: sólo las empresas que operen en la zona euro pueden aceptar estas operaciones y, además, suele suponer una costumbre en la cual el cliente es el que notifica el pago, en lugar del proveedor.

Entidad financiera

Las ventajas para la entidad financiera son numerosas. Primero, al ser contratada para ofrecer este servicio por una empresa, la entidad de crédito se puede dar a conocer a través de los proveedores. Además, al ofrecer este servicio de crédito haciendo de intermediario, incrementa su cuenta de resultados. Al tratarse de un cobro casi asegurado, la entidad proporciona una sensación de tranquilidad que después puede utilizar para contactar con los proveedores a nivel comercial.

Las desventajas para la entidad de crédito. Entre ellas, tienen la dificultad de la comunicación para informar del pago ya que deben hacerse por carta postal. También debemos sumar el coste financiero que supone este anticipo de pago para la entidad, ya que puede suponer un riesgo de impago. 

TIPOS DE CONFIRMING

Para terminar de saber todo sobre un confirming, debemos profundizar un poco más en sus dos tipos de contrato. Se diferencian en función del riesgo de impago de las facturas y de quién lo asuma.

Tenemos el confirming con recurso. En este caso, el proveedor asume parte de las responsabilidades de un impago. En cambio, el confirming sin recurso; el riesgo de impago se traslada 100% a la entidad financiera, por lo que el proveedor no asume ningún riesgo.

Por lo tanto, el confirming es un servicio que nos dota de liquidez y de prevención de situaciones de impagos. Por lo tanto, nos permite financiar nuestro circulante, ya que mantenemos caja.

¡Contáctanos! Estamos a vuestra disposición para resolver todas tus dudas.

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Diferencia entre crédito y préstamo

Diferencia entre crédito y préstamo

Los términos préstamo y crédito son muy utilizados de forma habitual en cualquier ámbito financiero. Sin embargo, se utilizan indistintamente como si su significado fuera el mismo. Aunque se refieran a una deuda con una entidad, la diferencia entre crédito y préstamo es la finalidad y la estructura de éstos.

¿QUÉ TIENEN EN COMÚN?

De una manera general, podemos decir que cualquiera de las dos operaciones implica una obligación de pago al beneficiario. Que este tendrá que devolver dicho dinero en un período de tiempo determinado.

También coincide en que la cantidad prestada, las comisiones y los tipos de interés se pactan antes de la firma. Asimismo, ambas operaciones son formalizadas ante la presencia de un fedatario público, como un notario.

DIFERENCIAS ENTRE UN PRÉSTAMO Y UN CRÉDITO

Ahora bien: ¿Qué les diferencia?. Principalmente el objeto de la financiación y la estructura de la operación.

Operaciones de préstamo

Un préstamo consiste en un acuerdo entre uno o más beneficiarios y una entidad financiera después de que ésta haya hecho un estudio de viabilidad. Se le concede una cantidad de dinero determinada para un objetivo concreto. Su devolución es a través de cuotas del mismo importe con periodicidad mensual o trimestral. Además, estas cuotas incluirán una parte de amortización de capital. Otra de intereses que serán calculados sobre el total del préstamo.

La finalidad de los préstamos suele ser para adquirir algún bien inmobiliario o mobiliario (un coche, una casa, un local, terrenos…). La ventaja de este instrumento es que podemos saber de antemano el precio de coste. Ya que el importe del préstamo se ajustará a esto.

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Cuenta de crédito

Por otro lado, las cuentas de créditos suelen ir a financiar las operaciones de circulante y gastos imprevistos. De esta manera la empresa puede seguir con su actividad. Esta es la razón por la que las empresas suelan solicitarlo más que los particulares.

Su funcionamiento es distinto. La entidad pone a la disposición del solicitante una cantidad de dinero previamente acordado durante un período de tiempo establecido (que suele ser de un año). Es parecido a una cuenta corriente, ya que este dinero siempre está disponible para el beneficiario.

Una de las principales ventajas que tienen las cuentas de créditos es que solo pagas intereses por el dinero que utilizas y no por el concedido. Además, se trata de una sucesión de reintegros e ingresos. Así que lo mejor es que cuando la empresa disponga de liquidez, reponga el saldo retirado. De esta manera, siempre tendrá la totalidad del dinero disponible en caso de necesitarlo.

Otra ventaja es que es un instrumento que depende mucho de la relación entre el banco y la empresa, con lo que, si la relación ha sido buena y sin incidencias, la entidad puede renovar y ampliar el límite de la póliza un año más.

Si bien es cierto que sólo se pagan intereses por la cantidad utilizada, existe una comisión de no disponibilidad que cubre el gasto de la entidad bancaria por poner los fondos a libre disposición del beneficiario.

¿CUÁL ME CONVIENE?

Por lo tanto, para diferenciar entre préstamo y crédito, todo dependerá de qué quieres financiar, durante cuánto tiempo y de cuántos costes estas dispuesto a asumir

Es decir, si necesitamos los fondos para la compra de un bien, es recomendable escoger el préstamo. Mientras que, si queremos circulante, la cuenta de crédito es la mejor opción.

De la misma manera, los préstamos suelen tener mayor tiempo que una operación de crédito (ya que esta última, como hemos mencionado, tiene una duración de un año).

Y, finalmente, pese a que ambas supongan un coste, el beneficiario ha de evaluar si se quiere ir restituyendo el capital en el caso de la cuenta de crédito, o si se van pagando cuotas periódicas con sus intereses.

Esta es la diferencia entre crédito y préstamo. Si te han quedado dudas, siempre puedes consultar la sección de financiación bancaria que tenemos.

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Qué condiciones mínimas requieren los productos bancarios

condiciones mínimas

Después de conocer qué posibilidades tenemos y cómo podemos cubrir nuestras necesidades, es importante cumplir las condiciones mínimas que requieren los productos bancarios.

Debemos tener en cuenta que no todos los proyectos invertibles son financiables, y viceversa. El hecho que nuestra startup haya levantado una ronda de inversión, no significa que el banco nos dará dinero de inmediato, ya que primero tendremos que demostrar una serie de requisitos, empezando por definir nuestra necesidad financiera.

Si tenemos clara nuestra necesidad, podremos entender qué tipo de producto se adapta mejor a nuestro momento de caja, sin tener que recurrir a las garantías personales, un recurso muy común que utilizan los bancos para disminuir el riesgo con startups.

Si tenemos clara nuestra necesidad, podremos entender qué tipo de producto se adapta mejor a nuestro momento de caja, sin tener que recurrir a las garantías personales, un recurso muy común que utilizan los bancos para disminuir el riesgo con startups.

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HABLAD EL MISMO IDIOMA

En primer lugar, y como ya hemos comentado, es importante hablar el mismo idioma que el banco. Eso significa ofrecerles una información clara y estructurada para que vean que hay coherencia en la financiación solicitada.

Teniendo en cuenta que una startups no tiene un gran histórico, el banco no puede obtener información en base a los ejercicios anteriores. También son conscientes que la mayoría de las startups presentan muy poca o nula facturación y pérdidas. Por ese motivo, para el análisis de una startup se centrará en evaluar el futuro del proyecto.  

En concreto, nos evaluaran todo lo relacionado con el proyecto; y eso incluye el equipo emprendedor, el modelo de ingreso, el producto, los clientes y el objetivo general de la empresa; entre otros factores. Esto es debido a que necesitan ver algo más que los 3.000€ de fondos propios. Ya nos lo decía Elena García, BStartup Advisor del Banco Sabadell, “Las ideas no se financian, los proyectos sí”.

Como emprendedores, debemos ser transparentes y explicar la realidad de la empresa. Es preferible comentarlo desde el principio, que no que lo encuentren con los mecanismos de rating internos.

También, debe haber una coherencia entre la financiación que se está pidiendo y la inversión que se ha realizado en la empresa. Es decir, entre los fondos propios actuales y la facturación actual o futura.

REQUISITOS MÍNIMOS

FONDOS PROPIOS NEGATIVOS

Siempre analizan caso por caso. Pero la principal barrera para acceder a esta financiación bancaria es tener los fondos propios negativos.

Aunque el balance muestra una foto financiera puntual y fija, un banco no podrá financiar nunca a una empresa con fondos propios negativos. Esto es debido a que, desde un punto de vista contable, esta empresa se encuentra en quiebra técnica.

Al final saben que son las pérdidas acumuladas que se han comido el capital puesto. Pero para el banco es necesario empezar con una nueva ronda. O situar a la empresa con otra foto.

Si el proyecto es consistente, no es necesaria la aportación de garantías personales. Sin embargo, hay momentos muy iniciales donde es inevitable que pidan garantías para avalar un préstamo a largo plazo. Con un alto riesgo para el banco.

LA CONFIANZA SE GANA

“Las prisas no gustan y menos si no conoces.”

También recomendamos no esperar a tener una necesidad de liquidez para llamar a la puerta de los bancos. Ya que la relación con estos se basa en la confianza generada. Como ya hemos comentado, ésta se construye gracias al trato personal con el gestor y con las cifras que presenta la empresa a través de los movimientos diarios.

Además, que una empresa no tenga riesgo con un banco no significa que sea cliente para el banco. Muchas startups han empezado a tener financiación bancaria ahora durante la pandemia, debido a que las rondas de financiación se han visto afectadas. Por eso, los bancos quieren acompañar a las empresas ya conocen y están tratando el día a día. Están dispuestos a apoyar a aquellas que están creciendo y necesitan más financiación.

Si ya conocemos qué condiciones mínimas requieren, solo falta planificar y estructurar tu foto financiera en coherencia con el producto financiero que cubrirá nuestra necesidad financiera.

Contáctanos estamos a vuestra disposición para resolver todas tus dudas.

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Qué producto bancario escoger

Qué producto bancario escoger

Una vez que ya sabemos que la financiación bancaria puede ser para las startups, hemos de analizar nuestras necesidades y momento de caja para saber qué producto bancario escoger para ayudarnos a resolver nuestras necesidades.

¿QUÉ BUSCAS?

En este punto, hay que diferenciar entre inversión y financiación. Pese a que los dos conceptos suponen un recurso financiero para la empresa, el objetivo de cada uno es diferente. No es lo mismo el capital que entra en forma de equity, con un inversor detrás con vistas a recuperar su dinero a largo plazo con un multiplicador. Que el dinero que presta un banco, cuyo objetivo principal es que este sea devuelto con un interés. Mientras que el inversor se centra en el multiplicador, el banco se centra en la devolución del dinero.

Una vez sepas que buscas, podrás seleccionar que productos te pueden ir mejor para ti. Desde Upbizor, nos centramos en financiar el crecimiento. Es decir, siempre recomendamos ir al banco a buscar financiación no dilutiva.

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CONÓCETE

Otro concepto clave para entender cuándo puede entrar un banco a ayudarme en mis finanzas y con qué producto, es entendiendo en qué momento de caja se encuentra la startup.

Desde la curva inicial del ciclo de caja (conocida como el “valle de la muerte”) entenderemos que el inicio debe ser financiado por las FFF (Family, Friends, Fools). Complementadas por una cuarta: los Founders. El banco necesita unos mínimos para acceder a darte la financiación.

Dependiendo del destino de la financiación, la forma de devolución y el conocimiento, deberemos tomar un producto bancario y otro.

 “Los bancos quieren entender de donde viene la startup y hacia dónde va.”

Como bien comentamos, no supone el mismo riesgo para el banco un producto a largo plazo, relacionado con una inversión que va a generar un retorno en un tiempo. Que un producto a corto plazo, que ayudará a mejorar las necesidades de liquidez que pueda tener la startup en su día a día.

 Es simple: gracias a que el banco puede seguir las operaciones de la empresa, el riesgo es menor.

QUÉ PRODUCTO BANCARIO ESCOGER

Dicho esto, es importante conocer los diferentes productos financieros que nos pueden ofrecer los bancos.

Operativa de la empresa

Para financiar el día a día de la empresa, existen las siguientes líneas:

  • Tarjeta de crédito: La cuenta de crédito nos permite solucionar los problemas de liquidez más inmediatas. Se recomienda utilizarlo para solucionar necesidades puntuales y específicas. Pero no para financiar bien material o mobiliario. Como comprar un vehículo o local comercial. Existen otras alternativas de financiación más adecuadas.
  • Líneas de crédito: Es una de las cuentas de crédito más utilizada. Son unas líneas de circulante que autorizan una cantidad de dinero para que se pueda usar para el gap entre cobro y pago que tenga una empresa o para pagar gastos comunes, como los pagos de nóminas o proveedores, entre otros

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Proyecto de inversión

  • Préstamo a largo plazo: Este instrumento es un tipo de crédito que ha de devolverse en más de un año y, dependiendo de las características, se suele requerir un aval. Hay algunas líneas que están avaladas por instituciones públicas, como la línea ICO Inversión. Por ese motivo, son líneas que  solemos recomendar ya que son de gran ayuda para las startups. Si queréis más información, la podéis encontrar aquí.
  • Factoring: Es un instrumento del corto plazo, y va dirigido a cualquier empresa. Este instrumento te permite adelantar el efectivo de tus facturas, y así obtener liquidez. Es decir, tú contratas este instrumento con la empresa factor, y ellos te adelantan la deuda de tu cliente. A partir de entonces, la empresa factor gestiona toda la operación de cobro. El contrato entre el cedente y la compañía factor se realiza gracias a una evaluación, que determinará el límite máximo de crédito y el precio del servicio.
  • Confirming: Es la misma función que el factoring, pero para proveedores. Esta financiación a corto plazo está basado en la gestión de los pagos de una empresa cliente a sus proveedores. Es decir, esta herramienta permite al proveedor la posibilidad de cobrar facturas de manera anticipada.
  • Leasing: Es un contrato mediante el cual una empresa le cede a otra el uso de un bien mueble o inmueble durante un período de tiempo determinado a cambio de unas cuotas periódicas. Al final del contrato, hay la opción de compra del bien en cuestión.
  • Renting: Es un contrato de alquiler a largo plazo sin la posibilidad de adquirir ese bien al final del contrato. A cambio de unas cuotas mensuales, puedes utilizar un bien (como vehículos o equipos informáticos) además de una serie de servicios. Si eres autónomo, te podrás deducir hasta el 100% de estos importen en tu declaración del IRPF.
  • Internacional: También se ha de valorar las condiciones de las transferencias internacionales que surgen gracias a la importación o exportación de la empresa. Los bancos permiten que sean rápidas, seguras y a un interés bajo.
  • Pasarelas de pagos (o TPV Virtual, es decir, Terminal Punto de Venta Virtual): Es la forma de pago que implementan todos los comercios digitales, es decir, proporciona el servicio de pago telemático al cliente a través de internet. Por lo tanto, las pasarelas de pago es el dispositivo y tecnología que ayudan en la gestión de las ventas de un comercio.

Si te has quedado con alguna duda, puedes contactar con alguno de nuestro asesores para saber qué producto bancario escoger. Es clave tener una buena planificación financiera para ser lo más eficiente posible; y de esta manera llegar a la cima con la mínima dilución posible.

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La financiación bancaria también es para startups

La financiación bancaria también es para startups

Pese a que muchas empresas descarten esta opción, la financiación bancaria también es para financiación para startups. Los bancos pueden ser un buen aliado para financiar tu empresa en fases iniciales. Pueden asegurar el desarrollo de tu proyecto evitando la dilución. De esta manera, llega a la cima de la mejor manera posible.

CÉNTRATE EN LO QUE NECESITAS

La financiación bancaria es una alternativa a la financiación pública, con grandes beneficios para los start-ups. Y no solo por la rapidez de estos, sino que te permite financiarte a corto plazo sin perder equity.

Uno de los primeros frenos de solicitar financiación bancaria (y de los principales pains) es que las entidades bancarias te pidan avales para acceder a la financiación. Aun así, existen algunos instrumentos bancarios que te pueden financiar la caja sin la necesidad de este.

También es importante que financies el “pan con pan y el jamón con jamón”, y no mezclar conceptos. Es decir, jamás financies el circulante de tu empresa con equity o con deuda a largo plazo utilizando, por ejemplo, un préstamo ENISA. Eso sería gastar unos valiosos recursos de forma poco efectiva.

Por este motivo, has de centrarte en los instrumentos que ofrecen los bancos que te permiten financiar el circulante. Estos son, por ejemplo, las pólizas de crédito, el renting, factoring, los leasing… Estos instrumentos nos permiten financiar el impass de la caja operativa.

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CONOCE AL BANCO

Una vez identificado las necesidades, hemos de convencer a la entidad que nos financie. Debemos tener en cuenta que no todos los bancos asumen el riesgo de trabajar con start-ups, de modo que debemos saber cuáles tienen una visión más “startupera”.

La mayoría de las veces, la relación con éstos se basa en la confianza generada. Es decir, esta confianza es generada por el trato con el gestor; tanto a nivel personal como a nivel de cifras, a través de los movimientos diarios que salen del día a día. Hablar en el mismo idioma y con el gestor que toca puede ser determinante en ciertos casos.

“Los bancos quieren entender de donde viene la startup y hacia dónde va.”

Hemos de entender que no supone el mismo riesgo para el banco un producto a largo plazo, relacionado con una inversión que va a generar un retorno; que un producto a corto plazo, que ayudará a mejorar las necesidades de liquidez que pueda tener la start-up en su día a día.

Gracias a que el banco puede seguir las operaciones de la empresa, el riesgo es menor para éste.

HABLA EL MISMO IDIOMA

Los bancos son conscientes que la mayoría de las start-ups presentan muy poca o nula facturación y pérdidas. Por eso, es importante presentar un balance bien estructurado. Debe haber una coherencia entre la financiación que se está pidiendo y la inversión que se ha realizado en la empresa. Es decir, los fondos propios actuales y la facturación actual o futura.

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AHORA, TEN LOS REQUISITOS MÍNIMOS

Hay entidades que son conscientes de la situación financiera en la que se encuentran las start-ups. Pero, pese a saber el riesgo que conllevan, necesitan unos requisitos mínimos para poder dar esta financiación.

“Los fondos propios negativos son una barrera de entrada a la financiación bancaria.”

La primera y principal condición es tener los fondos propios positivos.

Aunque el balance y la cuenta de resultados del año en curso muestran una foto financiera puntual y variable a medida que avanza el año. Un banco no podrá financiar nunca a una empresa con fondos propios negativos. Esto es debido a que, desde un punto de vista contable, esta empresa se encuentra en quiebra técnica.

“El sobreendeudamiento puede complicar el crecimiento de las empresas.”

Como una start-up no tiene un gran histórico, el banco no puede obtener información en base a los ejercicios anteriores. Por ese motivo, para el análisis de una start-up nos centraremos en evaluar el futuro del proyecto.

En concreto, nos evaluaran todo lo relacionado con el proyecto empresarial. Se centran en el equipo emprendedor, el modelo de ingreso, el producto, los clientes y el objetivo general de la empresa, entre otros factores. Como emprendedores, debemos ser transparentes y explicar la realidad de la empresa. Es preferible comentarlo desde el principio, que no que lo encuentren con los mecanismos de rating internos.

Finalmente, si queremos ampliar el pool bancario, debemos tener una estrategia lógica y prudente basada en la estructura del balance para evitar el sobre-endeudamiento. Tener un buen control financiero de nuestra caja y venir referenciado por empresas como Upbizor, puede beneficiar la apertura de nuevos bancos. De esta manera no solo accedes a otras entidades, sino que te facilita el dibujo de la estrategia de financiación.

Por lo tanto, la financiación bancaria también es para startups para cumplir el objetivo final de potenciar el crecimiento de la empresa sin sobre-endeudarse y defendiendo la equity.

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Financiación del Banco Europeo de Inversión

Financiación del Banco Europeo de Inversión

El Banco Europeo de Inversión (BEI) concede financiación para proyectos que contribuyan a lograr los objetivos de la Unión Europea, tanto dentro como fuera de ella, sus principales objetivos son:

  • impulsar el potencial de crecimiento y empleo de Europa
  • apoyar las medidas para mitigar el cambio climático
  • fomentar las políticas de la Unión Europea en otros países

DIFERENTES OPCIONES

La financiación del Banco Europeo de Inversión concede préstamos en condiciones favorables para proyectos que contribuyan a los objetivos de la UE. Ofrece tres tipos principales de financiación:

  • Préstamos: cerca del 90% de su compromiso financiero total. El Banco ofrece créditos a clientes de todo tipo para apoyar el crecimiento y el empleo. Suele contribuir a atraer otros inversores.
  • Financiación combinada: permite a los clientes combinar la financiación del BEI con otras inversiones.
  • Asesoramiento y asistencia técnica: lograr la máxima rentabilidad.

Para créditos con montos superiores a los 25M€, se deben tramitar las solicitudes directamente con el BEI. Para préstamos de menor cuantía, se abren líneas de crédito a las instituciones financieras. Estas, a su vez, prestan el dinero a los acreedores.

Hay una línea BEI destinada a pymes con menos de 250 trabajadores. Una facturación inferior a 50M o un balance que no supere los 43M en España que necesiten:

  • Adquirir, renovar, o ampliar activos tangibles que no sean terrenos.
  • Inversión en activos intangibles.
  • Sucesión intergeneracional o cesión de empresa a miembros del personal.
  • Circulante a medio o largo plazo.
  • Proyectos de expansión o penetración a nuevos mercados.
  • Desarrollo de productos.

Los préstamos tienen un importe máximo de 12.5 millones de euros por proyecto y no aplican a este tipo de financiación empresas que desarrollen actividades de producciones militares, promociones inmobiliarias, juegos de azar, producción y comercialización de tabaco, operaciones puramente financieras, agricultura, ganadería y pesca. Tiene modalidad de préstamo o leasing y el plazo es flexible de acuerdo a la entidad que lo conceda con un máximo de 12 años.

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